穗未现房贷提前还款潮 七折利率者不必急于还贷

　　在央行连续降息之后，房贷还有没有提前还款的必要？

　　知名地产商任志强近日的一则微博称，“银行中个贷近3年已出现净现金回流。放出去的个贷比提前还贷的回款少。提前还贷的多为年轻人。”部分地市也传出部分银行房贷业务出现萎缩的消息，不过南都记者昨日调查发现，广州绝大多数银行目前没有出现提前还贷明显增加的现象。部分银行还回应称，新发放的住房按揭贷款额度远远多于同期贷款回收额。

　　同时，提前还贷尽管可节省利息支出，但也并非适合所有人。广东某国有大行个贷部人士对南都记者表示，比如此前已经享受七折利率房贷的客户，就不必急于还款。以5年期为例，贷款利率七折后比同期的定期存款利率更低。

　　提前还贷额未超房贷新增额

　　任志强的此则微博实际上说了三个观点，其中最核心的问题就是“近三年的银行个人贷款业务出现净现金回流，提前还贷回款多于同期新增房贷放出的贷款”。

　　就此记者昨天走访了部分商业银行在广州的分支机构。在房贷业务上居领先地位的某国有大行广东省分行个贷部负责人昨天证实，该行提前还贷的客户数和业务量均没有出现明显的变化，今年以来新增个人住房贷款较去年同期略有降低，但月均的还款数额与去年同期持平，新发放的住房按揭贷款额度远远多于同期贷款回收额度。

　　类似的反馈也来自股份制银行为代表的中小银行。某股份制银行多年前曾因房地产类贷款占比超过贷款总额的30%，其股票而被业内戏称为“银行股中的地产股”。然而该行广州分行有关人士昨天也表示，暂未发现住房贷款还款量明显增加的情况。另一家总部位于深圳的股份制银行广州分行也证实，该行个人按揭贷款余额与去年同期持平，未出现提前还贷明显增加的情况。

　　人民银行广州分行的最新统计数据也显示，在楼市成交回暖带动下，二季度个人住房贷款余额增加187亿元，同比多增106亿元，环比多增100亿元。

　　七折利率者不用急于提前还贷

　　上述国有大行个贷部人士向记者表示，对于工作时间不长，但因定居、结婚等刚性需求而首次置业的购房者，应根据自身情况尽量选择年限较长贷款，每月还贷数额最好控制在家庭总收入的50%以内，以30%左右最为合适，这样可以缓解自身的还贷压力，保证生活质量；未来如果事业发展顺利，则可以提前还贷。

　　“如果考虑提前还贷，也要因人、因贷款情况而异，比如已经享受七折利率房贷的客户，不必急于还款。”该人士表示，“如果客户选择等额本息还款且已还至中期，或者等额本金还款已超过1/3，都不适合提前还贷，而应选择将资金用于投资收益率高于贷款利率的品种。”以5年期为例，贷款利率七折后比同期存款利率更低。

　　该人士还表示，如果已决定提前还贷，银行还可能会对提前还贷的客户加收部分违约金。为了避免这笔费用，客户可以在提前还贷前，在贷款银行存进较多的存款或者购买较大笔的理财产品，以提高客户在该行的综合贡献度，银行也会酌情考虑免除这笔费用。（编辑 喻孟）